Co se děje s hypotékami?

Na konci roku 2016 jsme mohli sledovat situaci, kdy došlo k výrazné změně podmínek v oblasti úvěrů a hypoték. Zjednodušeně lze říct, že hypotéky je teď možné snadněji splatit. Na druhou stranu, začaly být méně dostupné.

Hned od 1. 4. 2017 se nám podmínky ještě zpřísní. Od dubna totiž začne platit pravidlo, že hypotékou bude možné financovat maximálně 90 % z hodnoty nemovitosti.

Pokud se například rozhodneme pořídit si byt v hodnotě 2 milionů Kč, poskytne nám banka pouze 1 800 000 Kč. Zbývajících 200 000 Kč budeme muset dofinancovat z vlastních zdrojů.

Když si domyslíme, že nějaké vlastní peníze potřebujeme na to, abychom si vůbec hypotéku vyřídili, pár desítek tisíc potřebujeme na vybavení, něco na daň z nabytí nemovitosti… a ještě další vlastní zdroje? Pro některé rodinné rozpočty to bude jistě problém.

A, aby toho nebylo málo: podle dlouhodobé prognózy ČNB lze očekávat růst úrokových sazeb (3M PRIBOR) v polovině roku 2017. Tedy lze čekat zdražování hypoték.

Co s tím už teď můžeme dělat?

1. Pokud plánujeme řešit hypotéku, je rozumné začít co nejdříve. Můžeme tomu věnovat třeba následující měsíc, tedy březen. Nejdříve je potřeba zjistit nabídky jednotlivých bank. Následně si nechat tu nejzajímavější nabídku zpracovat na svoje jméno. Tím si podchytíme aktuální podmínky a stávající úrokovou sazbu.

2. V případě, že již hypotéku máme, je možné ji refinancovat. Refinancování lze nastartovat dokonce až 2 roky dopředu. I když máme fixaci až v únoru 2019, už teď to můžeme řešit!

3. V dnešní době už nemusíme ztrácet čas nad tím, že bychom sami běhali po pobočkách bank. Nebo vysedávali dlouhé hodiny na internetu a hledali jednotlivé nabídky. Toto za nás může udělat externí hypoteční specialista.

Ten nám může vyjednat zajímavější podmínky hypotéky, než bychom zvládli my sami. Zároveň umí během pár minut zjistit aktuální nabídky jednotlivých bank na trhu. A co navíc?

Tyto nabídky nám porovná nejen podle výše úrokové sazby nebo velikosti splátky. Ale dokonce i podle skutečné nákladovosti. Okamžitě tak víme, kolik u každé banky celkem zaplatíme za období fixace. Zjistíme tak, která nabídka je pro nás skutečně ta nejlevnější?! Díky hypotečnímu specialistovi můžeme ušetřit obrovské množství času a mnohdy i peněz.

Obecně můžeme sledovat tlak ČNB na to, abychom měli dostatečné vlastní zdroje v situaci, kdy chceme řešit hypotéku na bydlení. To je bezesporu fakt.

Proto rada na závěr je, že bychom měli začít včas vytvářet finanční rezervu. A hlavně ji tvořit na „správném“ účtu.

Trendem posledních let jsou „realitní účty“ namísto klasických spořicích účtů. Důvod je jasný: zatímco průměrné zhodnocení na spořicích účtech se pohybuje kolem 0,5 % p.a., tak průměrné zhodnocení například ZFP RF je 5 % p.a. za poslední 3 roky. A navíc u obou produktů jsou peníze kdykoliv dostupné k výběru.

Srovnání spořicích účtů: http://finparada.cz/Sporeni-Kalkulacka-Sporicich-Uctu.aspx

Aktuální výkonnost ZFP RF: http://www.zfpinvest.com/zfp-realitni-fond/vykonnost-fondu/

Chcete-li řešit hypotéku nebo realitní účet, začněte raději už dnes.

RK144
RK144 (kolektiv autorů provizedorodiny.cz)